Al fallecer , toda persona deja objetos , bienes o dinero . Pero si además se incluyen deudas , lo natural es cubrirlas o pagarlas con el patrimonio dejado y el saldo (lo que quede) es lo que se reparte a los herederos .
Si las deudas superan el patrimonio (el total de la herencia) del fallecido , los herederos simplemente podrían rechazarla , o aceptarla bajo el beneficio de inventario , es decir se hacen cargo de la deuda pero hasta que la herencia alcance para cubrirla .
El Seguro de Vida Deudor
El SVD es un seguro creado por las aseguradoras , ofrecido para estas situaciones de herencia , y protege el saldo insoluto (el resto de la deuda por pagar ) de créditos de comercio , de vivienda, de microcréditos o libre inversión .
Estos seguros no solo cubren el fallecimiento , sino también si se sufre una incapacidad total o permanente .
En estos dos casos , el seguro libera a los deudos de la obligación financiera .
En Colombia , la ley no exige este tipo de seguro , pero la entidad tiene el derecho de exigirlo para sentirse protegido en su patrimonio .
Entre los seguros que son exigidos por ley tenemos :
Seguro de protección de un bien inmueble en caso de incendio y teremoto cuando se toma un crédito de hipoteca .
Seguro de Vida frente al Seguro de Vida Deudor
No confunda el seguro de vida deudor con el seguro de vida. En este segundo caso se trata de un producto que también ofrecen las compañías aseguradoras, el cual busca proteger la estabilidad económica de la familia cuando el tomador del seguro muere, queda incapacitado o sufre una enfermedad grave de acuerdo con lo establecido en el clausulado. En este caso, los beneficiarios reciben una indemnización o suma de dinero pactada en la póliza.
Así mismo, no confunda el seguro de vida deudor con el seguro de crédito. En este segundo caso, se trata de un producto ofrecido por las compañías aseguradoras para que el empresario se proteja contra el riesgo de impago de las facturas emitidas por la venta de mercancías o servicios que realiza a crédito, es decir, no cubre en caso de muerte del deudor.
Revise bien las condiciones exigidas por las instituciones financieras que le van a otorgar un crédito y por ende, las del seguro que va a adquirir para respaldarlo. Reconozca las coberturas principales y adicionales, exclusiones, vigencia y mecanismo de renovación, así se sentirá más tranquilo usted, su familia y la institución financiera.
Adriana Yauhar
Especialista en educación financiera de Banca de las Oportunidades
Twitter: @AdrianaYauhar